Cuando el sueldo no alcanza para el supermercado o el alquiler, el crédito deja de ser una herramienta para gastos extraordinarios y pasa a sostener la vida diaria. Eso es lo que refleja el relevamiento de Inteligencia Analítica: tres de cada cuatro hogares con dificultades financieras cubrieron necesidades básicas con deuda.

El estudio se concentró en personas que destinan más del 10% de sus ingresos al pago de compromisos financieros. Entre quienes deben, el 77,2% tomó un préstamo nuevo para cancelar uno anterior y el 62,1% registra al menos un pago atrasado. El 56,2% de las familias endeudadas compromete el 40% o más de sus ingresos en cuotas e intereses.

El desglose por motivo muestra el peso de los gastos cotidianos: el 44,5% se endeudó para comprar alimentos y productos básicos, y el 32% para pagar servicios, impuestos, alquiler o expensas. Salud y educación representaron el 5,5%, y ropa, calzado y artículos para el hogar, el 5,1%.

En los sectores de menores ingresos la situación es más aguda: la proporción que necesita crédito para cubrir alimentos y servicios básicos alcanza el 90%. Juan Manuel Escolar, integrante del equipo que elaboró el informe, graficó cómo se arma la cadena: "Tomo deuda para pagar alimentos, para pagar servicios. Al mes siguiente la situación no mejoró, no la puedo pagar y tengo que seguir pagando los alimentos y los servicios. Tomo otro préstamo para pagar interés sobre interés."

Los ingresos disponibles acompañan ese diagnóstico. El 38,16% de los encuestados dijo no poder cubrir sus necesidades básicas y el 29,1% afirmó llegar justo; sumados, el 86,4% no logra solventar la totalidad de los gastos familiares.

Las herramientas a las que recurre cada segmento varían. En la clase media baja y media predominan las tarjetas bancarias, los préstamos de entidades financieras y las billeteras virtuales. Entre quienes ganan menos de 600.000 pesos mensuales ganan peso los préstamos familiares y los prestamistas informales, que pueden cobrar tasas superiores al 12% mensual por créditos de montos pequeños. Escolar señaló casos concretos: "Yo veo personas que ganan menos de 600 mil con deudas de más de 500 mil. No pueden pagarlo."

Salir del círculo es difícil. Solo el 2% de quienes no pueden pagar sus deudas logró acordar un plan de refinanciación con un banco. Escolar atribuyó esa limitación en parte al tamaño del crédito privado en Argentina, que representa alrededor del 5% del PBI frente a niveles cercanos al 50% en Chile y Brasil.

¿Cómo está manejando tu presupuesto familiar cuando los ingresos no alcanzan para cerrar el mes?